小贷告别牌照"租借"时代？
2 月 1 日，《上海市小额贷款公司互联网平台及产品信息报备工作指引》（下称"上海小贷备案指引"），将正式实施。
看似不算复杂的备案要求，实则将对上海区域的小贷公司产生深远影响，不仅关系到产品合规上架，还直指牌照租借等隐秘的灰色操作。
01 不合规产品难以上架
整体来看，上海小贷备案指引以渠道及产品为抓手，直击小贷公司互联网展业的两大命门：利率和还款方式。
从具体细节来看，该备案指引充分体现了监管着力保护消费者的良苦用心，尤其在贷款产品信息备案层面。可以看到，尽管备案信息并不直接面向借款人，但监管仍然从消费者的视角出发，提出备案内容的要求。
其中，在利率方面，备案指引要求以清晰易懂方式，详细列出利率计算方式、手续费、管理费等，并且须说明各项费用收取标准、时间等关键信息，从而确保借款人能够充分了解综合融资成本；在还款方式方面，要求尽可能以图表、示例的方式，阐述每月还款金额的计算过程以及整体还款计划，目的同样是确保借款人能够直观理解还款节点及金额差异。
而且，上海小贷备案指引此番规定的信息报备，并不是走过场式的形式报备，备案的内涵已经延伸到了审查。指引明确规定，各区级小贷监管部门须在收到报备材料后十个工作日内完成审查，如果在审查过程中发现材料存在问题或不完整，小贷公司需要重新补充提交，直至备案材料符合标准。
此外，指引还规定，已报备内容如果发生变化，小贷公司须在十个工作日内重新报备。巨细无遗的报备内容、规定时限内的审查补正，再加上快速动态更新报备内容，这三套环环相扣的"组合拳"，意味着上海监管部门事实上履行了辖内小贷公司的产品合规审核职能，从源头上帮助消费者全面把关贷款产品。
不止如此，实时详细报备产品信息这把悬在小贷公司头上的剑，不仅从源头上斩断了不合规产品，而且也同时斩断了小贷公司事后面对消费者投诉的抵赖空间。利率及收费争议。一直以来都是消费者投诉的重灾区，常常是借款人与贷款机构各执一词，而贷款机构通常处于强势地位，以后，有据可查的备案信息将对机构构成有效制约。
02 牌照租借仍然猖獗
如果说产品备案主要着眼于保护消费者，那么渠道备案则有望斩断小贷公司与部分地下高炮的灰色勾连，进一步压缩金融灰产的寄生空间。
2022 年开始，贷超、助贷平台等没有金融牌照的主体，上架或注册金融类网站、APP、小程序、自媒体等操作，将受到严格管控。由此，门槛相对较低的小贷牌照，成为众多玩家争相追逐的对象，其出租价格一度曾被炒到每月数十万，外加按放贷规模计算的分润提成。
2025 年《小额贷款公司监督管理暂行办法》出台，虽然小贷公司出租牌照被明令禁止，但仍有部分玩家铤而走险，与贷超、地下高炮平台相互勾结，为其互联网展业提供渠道。
上海小贷备案指引进一步向牌照租借"亮剑：小贷公司通过网络展业，无论是营销获客、发布产品，还是实际发放贷款，不管是自有平台，还是合作平台，都需要详细报备具体平台信息。
但这种牌照租借问题不止存在于上海平台，其他省市也同样常见。
以一家名为"乐小钱"的平台为例，其通过大量微信服务号导流。从服务号的名称，完全看不出与该平台有任何关联，但这些提供贷款服务的服务号有一个共同特征，就是认证主体均为黄冈市龙感湖管理区鑫荣小额贷款有限公司（简称"鑫荣小贷"）。
注册协议显示，乐小钱的运营方为成都乐小钱信息科技有限公司，注册资本仅 10 万元，股东为单一自然人，或是一家空壳公司。
业内人士认为，这种操作方式更加隐蔽，空壳公司本身的"可抛弃式"违法架构，使其痕迹模糊，难以追溯，叠加无须备案的微信服务号，往往让监管陷入"发现难、认定难、打击难"的被动局面。
黑猫投诉上，有用户反映"乐小钱"存在莫名扣费、暴力催收、担保费过高等问题。
除了网贷平台与小贷牌照直接嵌套之外，还有更加隐蔽的使用两张小贷牌照相互嵌套的操作。
比如，赣州市宁都县铖欣小额贷款有限责任公司，同样注册了大量贷款类微信公众号，名称大同小异、眼花缭乱，具有典型的牌照出租特征。然而，这些公众号导向的并非无资质的网贷平台，而是另一个小贷公司——广州市雪松互联网小额贷款有限公司。
03 结语
从以上三类情形，不难看出，地下平台租借小额牌照的操作，为掩人耳目，已经越来越隐蔽化。浓厚的地下色彩，也成为违规放贷、暴力催收的等乱象滋生的温床。
如果涉及的小贷公司属于上海辖内机构，随着备案指引落地，此类隐藏于暗处的操作将无处遁形。
上海此次发布的地域小贷公司备案指引，上承监管下发的《小额贷款公司监督管理暂行办法》，是对暂行办法的细化与落实，下接一线监管行动的"双腿"，使政策意志能够精准有力地传导至市场末端，从而彻底挤压违规操作的生存空间。
2025 年以来，河北省、安徽省、天津市、山西省、江西省等多地地方金融管理局，已经针对小贷公司"亮剑"，出台监督管理实施细则文件或征求意见稿，相信随着更多省份跟进，小贷公司与地下平台的灰色勾连，将迎来系统性地整顿与清理。
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